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Ahorro para el retiro

Los mexicanos nos enfrentamos a barreras estructurales y conductuales para alcanzar metas de ahorro, principalmente para el retiro. Es importante entender la importancia de ahorrar y hacerlo con instrumentos formales, que nos ayudarán a formar un buen patrimonio para el futuro.

El ahorro en los hogares de México es un lujo con 52.4 millones de personas pobres y 9.3 millones de ellas en pobreza extrema. Es decir, dos de cada cinco personas son pobres, dos más son vulnerables de serlo por sus bajos ingresos, y solo una no es ni pobre ni vulnerable. Como resultado de la crisis por la pandemia por el virus SARS-CoV2 (Covid-19), se estima hay más de 10 millones de nuevos pobres en el país, que no les alcanza para adquirir una canasta alimentaria básica.

Los retiros por desempleo de los trabajadores mexicanos a sus cuentas en Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), se han disparado debido a la pandemia de Covid-19. Los estragos económicos influyeron en que mucha gente se quedara sin trabajo. Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, de enero a octubre, más de un millón 349 mil 621 trabajadores han retirado más de 16 mil 471 millones de pesos de sus Afores.

El trabajador puede hacer un retiro parcial de su ahorro acumulado en su Afore en caso de desempleo. Sin embargo, la pensión disminuye, pues con menos dinero en el fondo para el retiro, ésta y los rendimientos serán menores. Además, las semanas cotizadas se reducen y esto podría significar en el futuro una negativa de pensión, ya que la ley establece la cotización de mil 200 semanas. Por ello, es recomendable en caso de haber solicitado el Retiro Parcial por Desempleo, reintegrar el dinero retirado a la cuenta Afore.

Definitivamente, las Afores son insuficientes para dar un retiro adecuado y es que los trabajadores solamente están ahorrando el 1% de su sueldo, lo cual hace imposible que se tenga un esquema lo suficientemente amplio para ejercer un buen mecanismo pensionario. Del 6.5% actual de las contribuciones obligatorias a las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores, solo 1.1 proviene del trabajador —el resto lo pagan el patrón y el gobierno—, uno de los porcentajes más bajos de los países que conforman la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos.

¿Quién cubriría el porcentaje extra? La iniciativa de reforma al sistema de pensiones del Poder Ejecutivo federal que se encuentra en la Cámara de Diputados, plantea el aumento en las contribuciones obligatorias de 6.5 a 15% y el incremento de las aportaciones patronales hacia el ahorro de las Afores de sus trabajadores de 5.15 a 13.87%. Si bien será un aumento paulatino en un periodo de ocho años que iniciará en 2022, esto representaría sin una reforma fiscal contracíclica y con estímulos fiscales, un mayor costo del empleo para las empresas, especialmente a las Pymes. Además, para los empleos formales actuales, una mayor aportación patronal podría impedir que se presentaran los incrementos en los salarios de los trabajadores y para las nuevas contrataciones, generaría salarios más bajos.

Como la aportación del trabajador no se modifica y la del gobierno se transforma en una cuota social concentrada en los trabajadores de menores ingresos, se aumenta el riesgo de que el empleo formal sea más caro sostenerlo. Si se aprueba la propuesta, las aportaciones quedarían distribuidas 13.87% por los patrones, 1.12% el trabajador y 0.22% el gobierno, aunque éstas últimas dependerán del ingreso de los trabajadores. Lo que no resuelve la problemática nacional de las jubilaciones, que tenga cobertura universal -solo beneficiaría al 24% de la Población Económicamente Activa-, que no esté fragmentado, que sea financieramente viable y genere pensiones suficientes.

Juan Guillermo Arias “Ahorro para el retiro” (01 de diciembre de 2020) Periódico: El Heraldo de Tabasco. Consulta: 01 de diciembre de 2020. Disponible en: https://www.elheraldodetabasco.com.mx/analisis/asesor-juridico-ahorro-para-el-retiro-6081168.html